與信用貸款相比,車貸有抵押或質(zhì)押,出現(xiàn)逾期或壞賬后容易處理;相對于房貸而言,車貸單個項目金額小,就算單筆壞賬出現(xiàn),亦不會造成較大影響。因此,不少平臺都開始專注于車貸業(yè)務(wù)。
去年汽車金融在國內(nèi)的滲透率不足20%。但有調(diào)查表明,目前在中國有74.5%的消費者認(rèn)同貸款購車,預(yù)計未來3-5年我國的貸款購車率將達(dá)到40%-50%。而像北美等市場的購車貸款率在80%以上?？梢?汽車消費是目前國內(nèi)尚未大規(guī)模使用金融個人消費,發(fā)展空間巨大。再加上汽車升級換代較快,而且新能源汽車也逐漸興起,據(jù)了解,目前車貸平臺大多采用線下直營或加盟的模式來進(jìn)行審核項目。
一般而言,車貸業(yè)務(wù)分為抵押和質(zhì)押兩種方式。最安全的措施是質(zhì)押車輛(自有車庫、專人看管)和質(zhì)押證件(汽車銷售發(fā)票、機(jī)動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙)并舉;其次是在車管所辦理抵押手續(xù)、安裝GPS和質(zhì)押證件、簽署委托買賣協(xié)議,以防借款人之后在其他公司重復(fù)借貸和人車失聯(lián)的風(fēng)險。
對于車貸產(chǎn)品除了判斷其是否存在假標(biāo)外,還要懂得如何判斷項目的合法性,比如質(zhì)押證件像汽車銷售發(fā)票、機(jī)動車登記證、車輛購置稅單、保險單、備用鑰匙等是否齊全,是否在車管所辦理了抵押手續(xù)、車輛是否安裝GPS等等,以此保證車輛重復(fù)抵押的風(fēng)險。
■指南
1.確認(rèn)真實性。特別要核實“人車一致”,車主是否車的持有者,是否有人車合影,再與身份證、駕照的照片核對確定是否是假標(biāo)。
2.確認(rèn)合法性,查看抵押等資料手續(xù)是否齊全。
3.確認(rèn)抵押物的抵押成數(shù),抵押成數(shù)越低標(biāo)的安全性越大。如果借款收不回來,能把車輛快速處理變現(xiàn)就是最好的安全保障,車輛處理價格可以略高于抵押的金額,這樣就能保證項目的本金和利息安全。“一般車輛抵押在7成左右。投資人可以隨機(jī)抽取10個項目進(jìn)行評估;看車輛實際抵押成數(shù)多少,抵押金額應(yīng)該小于評估價格”。
4.查看借款期限,車子的價值變動隨時間變動。不宜借款時間過長,因為車輛貶值快,特別是剛買不久的新車。敖璐表示,如果是2到5年的二手車,建議最好投資2到3個月。
5.查看抵押車輛是否有GPS安裝,查詢GPS在線監(jiān)控,可以通過官方GPS在線查詢,在押的車可以看車庫。
6.可在辦證中心查詢(車輛登記處)是否有辦理抵押登記、深圳地區(qū)可以在互聯(lián)網(wǎng)查詢。
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